КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ
ГЛАВНАЯ СТРАНИЦА

Статья опубликована в журнале
"Атлас страхования" в № 4 за 2004 г.

Назаров С.А.

Противопожарное страхование и мошенничество

Пожаром считается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, и, по мнению президента Всероссийского союза страховщиков А.П. Коваля, в России противопожарное или огневое страхование является одним из самых приоритетных и востребованных.

В настоящее время в Государственной думе рассматривается проект Федерального Закона РФ «Об обязательном противопожарном страховании» и, очевидно, что после его принятия в значительной мере возрастет число страховых случаев, связанных с пожарами, и размер выплат страхового возмещения по ним. Поскольку в России сохраняется устойчивая тенденция роста числа пожаров, ущерба от них.

В 2003 г. на 25% увеличилось число пожаров, возникших от умышленных поджогов.

Поджог, с точки зрения Уголовного кодекса России, является способом совершения ряда преступлений, наиболее типичными из которых являются: умышленное убийство, терроризм, диверсия, умышленное уничтожение чужого имущества, вымогательство, мошенничество.

И огневое страхование как раз та область, где мошенничество с использованием пожара и поджога может принести преступникам ощутимую прибыль. В истории современной России известен случай, когда фактически разорившийся бизнесмен, чтобы поправить свои финансовые дела, пользуясь тем, что у него остались ключи от складского помещения, застраховал чужое имущество, хранящееся на складе, выдав его за свое. Сумма страховки была эквивалентны 400 тысячам дойчмарок. Для оплаты страховой премии по договору бизнесмен был вынужден продать свой личный автомобиль «Форд». Через три месяца после заключения договора страхования он с помощью доверенных лиц организовал поджог застрахованного имущества. И лишь благодаря оперативным действиям работников уголовного розыска и следствия была предотвращена выплата мошеннику большой денежной суммы.

В США, где мошенничество в страховании с помощью пожаров и поджогов достаточно развито, учеными-криминалистами был разработан психологический портрет профессионального наемного поджигателя («наемного факела»):
Пол: мужской;
Возраст: 30 - 50 лет; лица психопатического склада могут начать «поджигательскую деятельность в возрасте 45 - 50 лет;
Интеллект: выше среднего. Поджигатели очень хитры, изобретательны, благоразумны.
Стиль личности: психопатическая, антисоциальная, отличительные особенности: эгоцентризм, лживость, предательство, патологическая самоуверенность, отсутствие тревожности и чувства вины.
Семейное положение: нередко одинок, неженат либо разведен.
Стиль жизни: импульсивный, сумасбродный, поиск риска и острых ощущений.
Социально-экономический уровень: часто принадлежит к среднему классу, склонен делать долги и неумеренные финансовые траты.
Криминальное прошлое: богатое, не редко имеет 2-3 судимости.
Мотивация преступления: исключительно корыстная.
Планирование преступления: тщательно планируется, готовится алиби на случай проверки.

В России среди лиц, совершающих поджоги, преобладают мужчины в возрасте 30-40 лет, со средним образованием, из них ранее судимых до 30%.

Фактически существует три классические схемы мошенничества в страховании с помощью пожара и поджога.

Схема 1. Имущество страхуется на завышенную стоимость и впоследствии поджигается. Прибыль – разница между реальной стоимостью и страховым возмещением.

Схема 2. Имущество страхуется на реальную стоимость, вывозится (реализуется), заменяется менее ценным и поджигается. Прибыль – стоимость вывезенного, реализованного товара, не сгоревшего на пожаре, и часть страхового возмещения.

Схема 3. Имущество страхуется на реальную стоимость и поджигается. Прибыль – денежная выплата в короткий срок за неликвидный товар, т.е. прибыль с оборота.

Возникновение пожара вследствие поджога, согласно Гражданскому кодексу России, само по себе не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения, если не будет доказано, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодопреобретателя. Однако, чтобы доказать данное обстоятельство, необходимо в полной мере проверить версию возникновения пожара вследствие поджога. Следует различать основания для выдвижения версии о поджоге и признаки поджога.

Основаниями для выдвижения и проверки версии о поджоге будут являться:
– наличие угроз и других фактов запугивания страхователя до пожара;
– наличие информации о заблаговременном удалении с застрахованного объекта наиболее ценных вещей;
– наличие у страхователя обстоятельств, при которых поджог находит свое логическое объяснение (ревизия, обнаружившая недостаток товара, сложное финансовое положение, долги, когда страховая выплата позволяет решить возникшие финансовые проблемы);
– наличие показаний, свидетелей о совершении поджога, не установленными (установленными) лицами;
– обнаружение на месте пожара признаков другого преступления (следы взлома, трупа с признаками насильственной смерти и т.д.);
– наличие на пожаре людей, действия которых отклоняются от нормы;
– обнаружение на пожаре остатков менее ценных вещей, отсутствие, либо меньшее чем декларируется, количество негорючих остатков ценных вещей.

Бесспорным же доказательством того, что пожар возник вследствие умысла, будет обнаружение материальных признаков поджога. Их достаточно много, но их все можно свести к восьми группам, соответствующим элементам информационной модели пожара.

Наименование элемента модели
Признаки поджога
1
Очаг пожара, т.е. место первоначального возникновения горения Наличие на пожаре нисколько не связанных между собой очагов горения
2
Горючая среда, т.е. вещества и материалы способные участвовать в горении Наличие в очаге пожара следов «ускорителей горения» или горючей среды не характерной для данного места
3
Источники зажигания, т.е. устройства, процессы и т.д., способные вызвать воспламенение горючей среды Наличие в очаге пожара остатков технических средств , которые использовались для пожога
4
Эвакуация людей, т.е. система организационных и технических решений, обеспечивающих удаление людей из зоны пожара Наличие искусственно созданных препятствий на путях эвакуации и т.д.
5
Пути распространения пожара, т.е. пути, по которым огонь из очага пожара распространяется по всему объекту пожара Наличие искусственно созданных путей распространения огня из очага пожара:
– складирование товаров,
– открытие окон и дверей,
– включение вентиляции
6
Обнаружение и локализация пожара, т.е. системы позволяющие обнаружить пожар на ранние стадии и принять меры к недопущению его развития из очага пожара Искусственная поломка или отключение пожарной сигнализации, установок пожаротушения, средств связи
7
Тушение пожара, т.е. действия работников пожарной охраны по тушению огня в целом на объекте Искусственное загромождение путей проезда пожарных автомобилей, поломка противопожарного водопровода и т.д.
8
Противопожарная устойчивость здания, сооружения, т.е. наличие капитальных стен, противопожарных преград и т.д Искусственное разрушение деревянных стен и т.д.

Приведенная информационная модель пожара может быть использована не только для анализа признаков поджога, но и для оценки противопожарного состояния объекта в целом до пожара, а также для установления иной, чем поджог, причины возникновения пожара и определения обстоятельств, приведших к крупному ущербу или гибели людей.

Так, комплексный анализ таких трех элементов модели пожара как:
– очаг пожара;
– горючая среда в очаге пожара;
– источники зажигания в очаге пожара
позволяет установить причину возникновения пожара.

Анализ таких элементов информационной модели как:
– пути распространения пожара;
– противопожарная устойчивость здания;
– обнаружение и локализация пожара;
– тушения пожара
позволяют установить причины крупного ущерба от пожара.

Проведение своего собственного расследования пожара параллельно с расследованием, проводимым правоохранительными органами, позволит страховой компании:
– достоверно установить причину возникновения пожара и адекватно реагировать, если будут выявлены признаки поджога;
– достоверно установить размер ущерба и причины, по которым огонь причинил его в крупном размере (до возникновения пожара никто не предсказывал, что полностью может сгореть завод двигателей КАМАЗа, здание УВД в г.Самара, Останкинская телебашня, общежитие РУДН, Манеж в г.Москве).
– достоверно установить лиц, виновных в возникновении и развитии пожара и, соответственно, впоследствии при необходимости предъявить им гражданский иск, (например, если поджигатель проник на объект, совершил поджог, и охрана его не задержала, то есть все основания говорить о некачественном выполнении услуги по обеспечению безопасности объекта).

Это нужно знать каждому.
Актуальные проблемы погорельцев
в российской печати:

Статья "Случился пожар? Действуй!"
Статья "Пожар - дело юридическое"
Статья  "Детектив расследует поджог"
Статья "Полномочия ГПС и "пробелы" законодательства"
Статья "Противопожарное страхование и мошенничество"
Статья "Правила пожарной безопасности - это Закон?"
Статья  "Страховая компания обследует зону горения"
Статья "Служба безопасности расследует пожар"
Статья "Огонь, частный детектив и адвокат"
Статья "Охранник не брандмейстер, однако..."
Статья "В офис пришел пожарный инспектор"
Статья "Кто нас контролирует, тот нас и танцует"
Статья "Критический взгляд на правила пожарной безопасности. Анализ рынка систем пожарной сигнализации"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва, Манеж после пожара

 

Пожар на Останкинской телебашне 29.08.00

   
В начало Главная страница Контакт